На прошлой неделе мы говорили о преимуществах и недостатках перевода ваших банковских сбережений из одной валюты в другую, на фоне разворачивающегося финансового кризиса и обесценивания российского рубля.
Мы решили продолжить банковскую тему и сегодня попробуем определить характерные признаки, рейтинговые критерии и общую вероятность дефолта вашего банка.
Всем известно что, чем выше доходность чего-либо, тем выше риски. Таково одно из основных правил инвестирования в системе рыночной экономики. Банковские депозиты не составляют исключение из правил, так как они также являются инструментом инвестирования. Таким образом, чем выше ставка по вашему депозиту, тем больше риски.
В связи с обесцениванием российского рубля многие “теле-экономисты” с поражающим своей самоуверенностью тоном заявляли, что всё не так плохо, что россияне будут даже в выигрыше от повышения процентных ставок. Казалось бы, всё очень просто - раз ставка по депозиту теперь выше, значит и доход от него также будет выше. Но вот в реальности, увы, всё не совсем так просто.
Вряд ли кто-то будет в восторге от миллиона, если на него мало что можно приобрести. Примерно это происходит при обесценивании любой валюты – её количество на руках растёт, а фактическая ценность обратно пропорционально идёт вниз. Но это лишь один из самых заметных проблемных моментов девальвации.
Недавний резкий рост процентных ставок коммерческих банков по рублёвым депозитам из-за повышения ключевой ставки центробанка, которая сегодня составляет 15%, также может стать немалой проблемой. Герман Греф, президент Сбербанка, недавно заявил, что банковская система России стоит практически в шаге от более масштабного кризиса.
Причина в том, что она требует немалой докапитализации – то есть вливания дополнительного количества денежной массы – в размере около двух триллионов рублей. Кстати, это в дополнение к уже выделенному государственным Агентством по страхованию вкладов триллиону наличности.
То есть, доходность по вкладам значительно выросла, но вместе с тем также существенно выросли и соответствующие риски. Конечно, банковские вклады застрахованы государством на сумму около 1,4 млн. рублей. Но многие финансисты обращают внимание на тот факт, что размер данной страховки покрывает только 70% вкладов.
Таким образом, если ваш вклад составляет или превосходит 1.4 млн. рублей, то вам грозят существенные потери в случае дефолта банка. Если вклад меньше этой суммы – вас будет ожидать куча переживаний и бюрократии для получения страховки от Агентства по страхованию вкладов.
Что же делать и как быть? Следует обратить внимание на международный кредитный рейтинг вашего банка и если он низок, а при этом заявленная доходность по вкладам подозрительно высока, то стоит крепко задуматься о его смене. Что бы ни говорили о субъективности оценок банковской деятельности международными организациями, тем не менее, их мнение играет в итоге громадную роль.
Оптимальное решение это выбор банка с минимальным уровнем риска, то есть с высоким кредитным рейтингом. Если вы внимательно сравните различные банки, предложенный ими процент по депозитам и кредитный рейтинг, то вы без труда обнаружите одну интересную деталь – в подавляющем большинстве случаев, чем ниже международный рейтинг банка, тем выше у него ставка по депозитам. Соответственно и вероятность дефолта такого банка будет тоже выше.
Агентство Moody’s прогнозирует двукратное увеличение риска дефолта в течение года у тех кредитных организаций, у которых рейтинг понижен с Ba2 до Ba3. В похожем ключе оценивает банки и другое известное агентство - S&P.
Из всего этого можно сделать вывод о том, что в кризисные времена особенно важно держать свои деньги в организациях с низкой вероятностью возможного дефолта, международный рейтинг которых не ниже ВВВ-, стараясь найти в них наиболее приемлемую ставку по депозитам.
